そもそも住宅ローンってなに？しくみ・金利・審査をやさしく解説

家はとても高い買い物なので、ほとんどの人は、全額を現金で払うのではなく「住宅ローン」を使います。 でも、そもそも住宅ローンってどんなものなのか、よく分からないという人も多いはずです。 この記事では、住宅ローンのきほんを、はじめての人向けにやさしく説明します。

住宅ローンは「家を買うための借金」

住宅ローンは、家を買ったり建てたりするために、銀行などから借りるお金です。 借りたお金は、20年・35年といった長い期間をかけて、毎月少しずつ返していきます。 返すときは、借りたお金（元金）に、借りたことへのお礼にあたる「利息」をのせて返します。

また、住宅ローンを借りると、買った家に「抵当権」という権利が設定されます。 これは、もし返せなくなったときに、銀行がその家を売ってお金を回収できるようにするためのものです。

毎月の返済額は「金額・金利・年数」で決まる

毎月いくら返すかは、次の3つで決まります。

• 借りる金額：多く借りるほど、返済額も利息も増える
• 金利：利息の割合。金利が高いほど、返す総額が増える
• 返す年数：長くすると毎月の返済額は下がるが、利息の合計は増える

たとえば3,000万円を35年で借りて、毎月同じ額を返す場合（元利均等返済・ボーナス払いなし）、金利によって次のように変わります。

金利が1.5%違うだけで、返す総額は1,000万円近く変わります。 金利は少しの差でも、長い期間でみると大きな金額になることを覚えておきましょう。

上の金額は、しくみを説明するための計算例です。実際の金利は、借りる時期や金融機関、ローンの種類で変わります。

金利には「固定」と「変動」がある

たとえば、住宅金融支援機構の「フラット35」は、最長35年、ずっと金利が変わらない固定金利の住宅ローンです。 どちらを選ぶかは、金利が上がっても返していけるかで考えるのがきほんです。

利息以外にもかかるお金

住宅ローンを借りるときは、利息のほかにも、次のようなお金がかかることがあります。

• 金融機関に払う事務手数料や、保証会社に払う保証料
• 家の名義や抵当権を登記するための費用（登録免許税や司法書士への報酬）
• ローンの契約書に貼る印紙代
• 火災保険料

どれくらいかかるかは金融機関やローンの種類で変わるので、借りる前に見積もりで確認しましょう。火災保険は、自分で保険会社をくらべて選ぶこともできます。

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「団信」ってなに？

住宅ローンを借りるときは、多くの場合「団体信用生命保険（団信）」に入ります。 これは、ローンを返している人が亡くなったときなどに、残りのローンを保険で返してくれる保険です。 家族に借金を残さないためのしくみで、多くの住宅ローンで加入が条件になっています。

審査では何を見られる？

住宅ローンを借りるには、金融機関の審査に通る必要があります。主に次のようなことを見られます。

• 年収と、仕事の安定性（勤め先・勤続年数など）
• 年収に対して、年間の返済額がどれくらいか（返済負担率）
• 車のローンやカードの分割払いなど、ほかの借り入れ
• 健康状態（団信に入れるか）

たとえばフラット35では、返済負担率が、年収400万円未満なら30%以下、400万円以上なら35%以下という基準があります。 ただ、「借りられる額」と「無理なく返せる額」は別です。 教育費や車の買い替えなど、これからかかるお金も考えて、毎月いくらなら返せるかから決めましょう。

どこで借りるかは、くらべて決める

住宅ローンは、金融機関によって金利や手数料、団信の内容が違います。同じ金額を借りても、選ぶローンで返す総額が変わるので、いくつかくらべてから決めましょう。金利は時期によって変わるので、申し込むときに必ず確認しましょう。

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まずは毎月の返済額を計算してみる

住宅ローンを考えはじめたら、まずは借りたい金額・金利・年数を入れて、毎月の返済額を計算してみましょう。 予算の目安が分かると、どれくらいの家を探せばいいかも見えてきます。 注文住宅を考えているなら、予算に合う会社のカタログを取り寄せてくらべるのもおすすめです。

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